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재무설계란

재무설계란?

재무설계란 개인의 재정 자원을 가장 효율적으로 활용하여 목표를 달성할 수 있도록 전문가로부터 자문을 받는 하나의 과정입니다.

재무설계의 역할

재무설계를 하는 것은 의사, 변호사, 회계사가 전문적인 업무를 수행하는 것과 동일한 것으로, 기본 지식으로 할 수 있는 것이 아닙니다. 따라서 좋은 재무설계사를 만나는 것이 무엇보다 중요합니다. 재무설계사는 고객의 목표를 분석하고 전략적인 자문을 제공할 수 있어야 합니다. 그리고 그 목표를 달성할 수 있도록 정기적으로 고객의 포지셔닝을 검토하고, 바뀌는 고객 상황과 환경에 따라 전략을 변경할 수 있도록 합니다. 이와 같이 재무설계사는 전략을 잘 짜고 모니터를 해야 합니다.

재무설계의 6단계과정

효과적인 재무설계는 6단계 과정으로 이루어집니다.

  1. STEP1
    정성적 및 정량적 자료를 취합해야 합니다.

    재무설계 시 수집하는 정보는 의뢰인의 모든 상황에 대해 자문을 제공할 때 매우 중요한 역할을 합니다. 정성적 데이터는 가족관련 세부사항, 비즈니스 관심사항 및 건강정보를 포함합니다. 정량적 데이터는 측정이 가능한 정보 및 재무적 사실을 포함합니다.

  2. STEP2
    목표를 정해야 합니다.

    의뢰인의 목표를 알지 못하면 재무자문을 제공할 수 없기 때문에 목표를 수립하고 설정하는 것은 매우 중요합니다. 이 때 목표는 측정 가능해야 합니다. 측정 가능하지 않은 목표는 목표가 될 수 없다는 것을 기억하시기 바랍니다.

  3. STEP3
    재무문제를 파악해야 합니다.

    의뢰인이 목표달성을 위해 자원을 활용하는 방식에 문제점을 알아야 합니다. 재정자원 및 목표가 파악되어야 재무전략 결정을 하고, 전략을 시행할 수 있습니다. 예를 들어, 7년 후에 은퇴할 고객이 당좌계좌에 50만 달러를 보유하고 있다면, 문제가 있는 것입니다. 은퇴 후를 대비하기 위해 이자가 발생하지 않거나 성장 가능성이 없는 계좌에 자금을 예치하기 보다는, 앞으로 7년간 이 자금을 효율적으로 운용해야 하기 때문입니다

  4. STEP4
    투자제안서를 작성해야 합니다.

    서면 권고 준비는 재무계획의 준비단계입니다.

  5. STEP5
    상호동의한 설계를 준비해 실행해야 합니다.

    의뢰인과 합의한 계획 실행 단계는 관리상의 업무이며 재무상담사의 조율 하에 여러 명의 전문가가 실시해야 합니다.

  6. STEP6
    개인의 재정설계를 검토, 수정 및 관리해야 합니다

    재무설계는 거래행위가 아닙니다. 일단 재무 전략을 실행하고 나면, 그 이후 최소한 1년에 한번은 관련지표와 대조검토를 통해 투자 및 목표 달성까지의 진척정도를 측정해야 합니다. 이를 통해 재무설계사는 의뢰인의 목표 달성 과정에서 필요한 전략 조정에 대해 지속적으로 조언할 수 있습니다.

생애주기에 맞는 재무설계의 중요성

재무설계는 인간의 전체 생애주기에 걸쳐 관련 된 것으로, 모든 사람에게 적용될 수 있습니다. 생애주기는 20대에서 30대 초반인 축적기, 30대 초반에서 40대 중반까지의 저축기, 40대 중반부터 50대 후반까지의 퇴직 전 시기, 그리고 50대 후반 이후의 퇴직시기로 구분되며, 단계별 중점사항, 필요사항 및 우려사항은 다음과 같습니다.

생애주기에 맞는 재무설계의 중요성 - 생애주기에 맞는 재무설계의 중요성으로 연령, 중점, 저축능력, 장기필요사항 및 우려사항, 단기필요사항 및 우려사항을 증식, 저축, 퇴직전, 퇴직후로 구분하여 구성하였습니다.
구분 증식 저축 퇴직전 퇴직후
연령 20 ~ 30대초반 30대초반 ~ 40대 후반 40대 중반 ~ 50대 후반 50대 후반 이후
중점 경력구축&자산축적 자산축적 및 증식 자산증식 자산보존
저축능력 낮음 늘어남 높음 줄어듬
장기필요사항 및 우려사항 가족형성시작,
자녀의 향후 교육문제,
자산축적노후설계,
가치증식
자녀의 고등교육,
노후설계, 가치증식
노후설계, 자산보존,
가치증식 및 소득
자산설계, 가치증식,
자산소비, 높은소득
단기필요사항 및
우려사항
채무상환, 주택구입, 차량구매 채무상환,
자녀의 현재교육 및과외비,
자산축적
채무상환,
자녀의 고등교육,
창업, 주택개량, 자산증식
포트폴리오 재구성,
재산증여, 자산보존

리스크 관리 및 보험설계 과정

보험은 다음과 같은 리스크 관리 원칙에 따라 리스크를 최소화할 수 있어야 합니다.

  • 손실을 받아들일 수 있는 이상의 리스크를 감수하지 말아야 합니다.
  • 확률을 고려해야 합니다.
  • 수익을 위해 높은 리스크를 감수하지 말아야 합니다.

    따라서 보험을 설계할 때는 데이터를 수집해 사실을 파악한 뒤 목표를 설정해야 합니다. 목표가 파악되면, 리스크 익스포져를 이해하고 정량화 해야 합니다. 리스크 평가 및 수치화가 끝나면, 리스크 관리 기법을 적용하여 적절한 해결책 상품을 받아, 실행해야 합니다.

행복한 은퇴를 위한 노후설계

노후설계는 퇴직후 3R을 추구하기 위해 필수적으로 준비해야 합니다. 3R이란, Retirement (퇴직후 인생 목표 달성), Reliable (안정적인 소득 보장), 그리고 Rest & Relax (안식과 편안한 라이프스타일)을 가리킵니다. 행복한 은퇴를 원한다면, 다음과 같이 일찍 노후설계를 시작하여 불확실성으로 인한 리스크를 줄여야 합니다.

노후소득 니즈를 추정해야 합니다.

  • 노후소득에 영향을 미칠 수 있는 요소에는 어떤 것이 있는지 생각해보고, 현실적인 수치를 대입하여 정확한 은퇴 예측치를 산정해야 합니다.

보유하고 있는 자산 및 소득원에 대한 수치를 파악하고 평가해야 합니다.

소득 부족금액 및 적자를 산정해야 합니다.

  • 대부분 사람들은 자신의 재정자원을 과소평가하고, 노후소득을 과대평가를 하는 경향이 있습니다.
  • 이 과정을 통하여 노후소득 자산이 충분하지 않을 경우 노후 목표 또는 저축계획을 수정해야 합니다.

투자 및 저축전략을 수립해야 합니다.

  • 노후소득 부족금액 파악은 정확한 은퇴자금 전략을 준비할 수 있게 합니다. 이 전략을 수립하여 실행해야 합니다.

넉넉한 자산을 위한 투자설계

무턱대고 투자를 했다가는 실패하기 마련입니다. 효과적인 투자를 위해서는 우선 자신의 투자 목적을 책정해야 합니다. 리스크와 수익률간에 상관관계가 존재하기 때문에, 가격에 반영된 리스크 요인에 따라 기대수익률이 결정된다는 것을 상기하고, 자산 배분을 하여 적절한 분산투자를 해야 합니다. 분산투자를 하는 이유는 시장, 기업규모 효과 및 가치 효과 리스크 요인들을 줄여주기 때문입니다. 하지만 분산투자 포트폴리오를 만들 때, 다음의 기본 원칙을 지켜야 합니다.

기본적으로 최소한 시장수익률을 보장하는 포트폴리오를 구성해야 합니다.

본인의 리스크 성향을 파악하고, 세가지 요인 중 한가지를 추구해야 합니다.

거래비용과 매매비용을 최소화해서 수익률을 향상시켜야 합니다.

투자 심리를 반드시 이해해야 합니다. 이 핵심 요소는 이론상으로 지키기 쉬워보이지만, 객관적인 환경에서 자신의 투자 포트폴리오를 유지할 수 있는 자제능력을 갖기 어렵습니다. 예를 들어 시장 상황이 악화되어 가격이 하락하면 투자 상품을 파는 경향을 보이는데, 오히려 이럴 때 매수를 하여 시장 수익률이 좋아졌을 때 매도해야 합니다. 이와 같이 투자를 할 때 장기적으로 볼 수 있어야 합니다.